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應(yīng)該了解的一些財富管理通識(對財富管理的理解和認(rèn)識)

投資、理財、財富管理的區(qū)別。

投資的唯一目的是增加收益,適用于閑錢的打理,即使產(chǎn)生虧損,也不影響正常心理狀態(tài)、生活質(zhì)量和日常經(jīng)營。

理財是基于生活的需要,通過一系列的財務(wù)安排,補(bǔ)足現(xiàn)實與愿望之間的經(jīng)濟(jì)缺口。理財包括了現(xiàn)金流管理、風(fēng)險管控、稅務(wù)籌劃、負(fù)債管理、退休規(guī)劃、海外資產(chǎn)配置等內(nèi)容,投資是理財?shù)囊徊糠帧?/span>

財富管理往往基于一定數(shù)量的財產(chǎn),側(cè)重于從法律的角度,重點圍繞明確產(chǎn)權(quán)歸屬、安排財富轉(zhuǎn)移和規(guī)劃財富傳承等方面展開,對高凈值群體具有比較大的實際意義。

理財?shù)娜云胶庠瓌t。

安全性、收益性和流動性,是投資理財中要關(guān)注的三個方面。幾乎沒有一款單一的金融工具能夠同時滿足三方面的需求。比如:存款很安全,流動性也很好,但是收益必然不高;房產(chǎn)比較安全,長期回報也不錯,但變現(xiàn)能力極差;股票基金買賣很便利,收益也值得期待,但時常波動,極容易產(chǎn)生虧損。只有通過合理的資產(chǎn)配置和預(yù)期管理,才能實現(xiàn)三性平衡,這往往需要專業(yè)人員的協(xié)助規(guī)劃。

關(guān)于資產(chǎn)配置。

通俗地講,資產(chǎn)配置就是“不要把雞蛋放在一個籃子里”,其基本原理是通過低相關(guān)性資產(chǎn)的組合,分散風(fēng)險,提高風(fēng)險調(diào)整后的收益,優(yōu)化組合的風(fēng)險收益特征,從而實現(xiàn)一定收益下的風(fēng)險最小,或者一定風(fēng)險下的收益最大。

資產(chǎn)配置的流程分為兩步:首先要了解并量化收益目標(biāo)、風(fēng)險目標(biāo)和投資限制;然后對資本市場和大類資產(chǎn)進(jìn)行預(yù)期管理,先確定戰(zhàn)略性配比,再調(diào)整戰(zhàn)術(shù)性配置。

資產(chǎn)配置中常見的錯誤有兩個:一是過于分散,缺乏權(quán)重,起不到發(fā)揮優(yōu)勢的作用;二是相關(guān)度過高,一損俱損,一榮俱榮,比如雖然買了十幾支股票,但都是產(chǎn)業(yè)上下游公司,這樣風(fēng)險很大。

關(guān)于信托。

信托是委托人(客戶)基于對受托人(信托公司)的信任,將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名義,為受益人(客戶指定人)的利益或特定目的,進(jìn)行管理和處分的行為。信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為,同時又是一種金融制度,與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。

信托財產(chǎn)既包括有形財產(chǎn),如股票、債券、物品、土地、房屋和銀行存款等:又包括無形財產(chǎn),如保險單,專利權(quán)商標(biāo)、信譽(yù)等,甚至包括一些自然權(quán)益(如人生前立下的遺囑為受益人創(chuàng)造了一種自然權(quán)益)。

當(dāng)前比較流行的信托概念,還特指“信托資產(chǎn)管理計劃”,其本質(zhì)是一種理財。資金需求方借助信托通道,向特定對象募集資金,信托公司發(fā)行信托計劃,投資人認(rèn)購信托份額,信托公司做項目盡調(diào)并從中收取管理費。當(dāng)前,信托已經(jīng)打破剛性兌付,近年來投資表現(xiàn)不佳,人氣遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如從前。

我國的信托公司采取牌照管理,由國務(wù)院下屬銀保監(jiān)會(非銀司)監(jiān)管,當(dāng)前注冊信托公司68家。

保險金信托是怎么回事?

保險金信托是將保險和信托結(jié)合的一種財富管理模式,是家族信托的一種。其結(jié)構(gòu)是將大額身故保險金或者生存保險金裝入信托。保險金信托涉及兩份合同,一份是保險合同,一份是信托合同。

保險金信托能夠?qū)崿F(xiàn)三項功能:一是管理信托財產(chǎn);二是分配信托財產(chǎn);三是合約到期時交付剩余資產(chǎn)。因其保密性、私有性和安全性較強(qiáng),同時又不失控制權(quán)而深受高凈值人群的青睞,代表未來大額保單演進(jìn)的方向,極具發(fā)展?jié)摿Α?/span>

關(guān)于繼承。

繼承有法定繼承和遺囑繼承兩種類型。繼承人必須是自然人,法人只能接受遺贈;繼承人與被繼承人需要存在特定身份關(guān)系,不能隨意繼承;繼承權(quán)可以放棄,但不得轉(zhuǎn)讓;放棄繼承權(quán)時必須明示,放棄繼承權(quán)無須經(jīng)他人同意。

合法的遺囑形式有公證遺囑、書面遺囑(自書/代書)、錄音遺囑、口頭遺囑等。但每種遺囑類型都必須嚴(yán)格符合法律要件,否則很容易造成無效。數(shù)據(jù)顯示,有超過70%的遺囑屬于無效遺囑,無法實現(xiàn)當(dāng)事人意志。

法定繼承雖然具有法律效力,但未必符合當(dāng)事人意志,且經(jīng)常遭遇執(zhí)行困難的現(xiàn)實情況。遺囑繼承很容易因遺囑不符合法律要件而失效,畢竟沒有人會在活著的時候刻意學(xué)習(xí)如何立遺囑;即便有效,若有利益相關(guān)人干擾,也很難執(zhí)行。

為什么說保險是現(xiàn)金傳承的最佳工具?

  • 繞開繼承權(quán)公證,避免各類糾紛。
  • 通過法定形式傳承,避免發(fā)生遺囑或贈與無效等情況。
  • 受益順序、受益份額均由投保人指定,且可以變更,控制權(quán)始終在手。
  • 私密性很強(qiáng),符合受益人條件的都可以指定,輕松實現(xiàn)定向傳承。
  • 身故受益金不屬于遺產(chǎn),免稅、不能強(qiáng)制執(zhí)行、免債務(wù)追償。
  • 高杠桿,配合保險金信托,可以實現(xiàn)代代富裕。

保險為什么具備資產(chǎn)保全功能?

幾乎所有的資產(chǎn),其所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)都是三權(quán)歸一的。只有人壽保險,因為有投保人、被保險人和受益人的區(qū)別,所以,其保單利益相關(guān)者被天然區(qū)分,這是保險在資產(chǎn)保全方面具有獨特作用的制度基礎(chǔ)。

投保人是保單的擁有者,在保險事故發(fā)生前,保險費和保單價值歸屬投保人;而一旦被保險人發(fā)生保險事故,保單變現(xiàn)為賠償金時,這筆錢的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移到了受益人,性質(zhì)也就發(fā)生了根本變化。正是因為這種權(quán)益的轉(zhuǎn)移,使得賠償金具有了專屬性,通過指定受益人的方式,投保人將權(quán)益進(jìn)行了變更,而保險金又不屬于遺產(chǎn),不僅免征遺產(chǎn)稅(我國當(dāng)前未開征),也同時免除了投保人相關(guān)債權(quán)方對受益人的追溯,從而起到資產(chǎn)保全的作用。

保單避稅避債的說法準(zhǔn)確嗎?

嚴(yán)格來說,這種說法不嚴(yán)謹(jǐn)。避稅避債行為不符合法律約定和公序良俗,公民有義務(wù)依法納稅,也應(yīng)該承擔(dān)債務(wù)。但通過保單設(shè)計,起到節(jié)稅和避免債務(wù)對家人的影響,是可以實現(xiàn)的。具體請進(jìn)一步學(xué)習(xí)法商相關(guān)知識。這里做幾點提示:

債務(wù)關(guān)系發(fā)生前,通過合法手段提前做好保單規(guī)劃,是完全可能實現(xiàn)節(jié)稅和合法債務(wù)免除的;但如果債務(wù)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生,購買大額保單會被認(rèn)定為惡意行為,法院會強(qiáng)制執(zhí)行保單現(xiàn)金價值,用以償還債務(wù)。

債務(wù)關(guān)系發(fā)生前做的保單規(guī)劃,在債務(wù)發(fā)生時,若沒有發(fā)生保險事故,依然有可能會被強(qiáng)制執(zhí)行保單價值用來償還債務(wù)。只有當(dāng)保險事故發(fā)生后,保單權(quán)益已經(jīng)歸屬受益人,此種情況無法強(qiáng)制執(zhí)行,客觀上可以起到保全作用。

投保人和受益人不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系人時,保全效果最好。比如當(dāng)事人的父母為投保人,當(dāng)事人的子女為受益人;如果夫妻一方為投保人或受益人,保全效果也不盡如意。

在實務(wù)中,各級法院強(qiáng)制執(zhí)行保單現(xiàn)金價值的尺度差異較大,但保單資產(chǎn)隔離作用的發(fā)揮基礎(chǔ),仍然是投保人、被保險人和受益人的法律角色差異。司法機(jī)關(guān)執(zhí)行保單現(xiàn)金價值時,可能會損害到被保險人(前提:與投保人非同一人或非緊密債務(wù)相關(guān)人)和受益人的權(quán)益,此時關(guān)系人可以行使反介入權(quán),通過向投保人支付現(xiàn)金價值的方式使保單效力得以維持,這樣就不會影響被保險人的生存金利益,也不影響受益人獲得身故賠償金的權(quán)利。

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