投資、理財、財富管理的區(qū)別。
投資的唯一目的是增加收益，適用于閑錢的打理，即使產(chǎn)生虧損，也不影響正常心理狀態(tài)、生活質(zhì)量和日常經(jīng)營。
理財是基于生活的需要，通過一系列的財務(wù)安排，補足現(xiàn)實與愿望之間的經(jīng)濟缺口。理財包括了現(xiàn)金流管理、風險管控、稅務(wù)籌劃、負債管理、退休規(guī)劃、海外資產(chǎn)配置等內(nèi)容，投資是理財?shù)囊徊糠帧?/span>
財富管理往往基于一定數(shù)量的財產(chǎn)，側(cè)重于從法律的角度，重點圍繞明確產(chǎn)權(quán)歸屬、安排財富轉(zhuǎn)移和規(guī)劃財富傳承等方面展開，對高凈值群體具有比較大的實際意義。
理財?shù)娜云胶庠瓌t。
安全性、收益性和流動性，是投資理財中要關(guān)注的三個方面。幾乎沒有一款單一的金融工具能夠同時滿足三方面的需求。比如：存款很安全，流動性也很好，但是收益必然不高；房產(chǎn)比較安全，長期回報也不錯，但變現(xiàn)能力極差；股票基金買賣很便利，收益也值得期待，但時常波動，極容易產(chǎn)生虧損。只有通過合理的資產(chǎn)配置和預(yù)期管理，才能實現(xiàn)三性平衡，這往往需要專業(yè)人員的協(xié)助規(guī)劃。
關(guān)于資產(chǎn)配置。
通俗地講，資產(chǎn)配置就是“不要把雞蛋放在一個籃子里”，其基本原理是通過低相關(guān)性資產(chǎn)的組合，分散風險，提高風險調(diào)整后的收益，優(yōu)化組合的風險收益特征，從而實現(xiàn)一定收益下的風險最小，或者一定風險下的收益最大。
資產(chǎn)配置的流程分為兩步：首先要了解并量化收益目標、風險目標和投資限制；然后對資本市場和大類資產(chǎn)進行預(yù)期管理，先確定戰(zhàn)略性配比，再調(diào)整戰(zhàn)術(shù)性配置。
資產(chǎn)配置中常見的錯誤有兩個：一是過于分散，缺乏權(quán)重，起不到發(fā)揮優(yōu)勢的作用；二是相關(guān)度過高，一損俱損，一榮俱榮，比如雖然買了十幾支股票，但都是產(chǎn)業(yè)上下游公司，這樣風險很大。
關(guān)于信托。
信托是委托人（客戶）基于對受托人（信托公司）的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人（客戶指定人）的利益或特定目的，進行管理和處分的行為。信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。
信托財產(chǎn)既包括有形財產(chǎn)，如股票、債券、物品、土地、房屋和銀行存款等：又包括無形財產(chǎn)，如保險單，專利權(quán)商標、信譽等，甚至包括一些自然權(quán)益（如人生前立下的遺囑為受益人創(chuàng)造了一種自然權(quán)益）。
當前比較流行的信托概念，還特指“信托資產(chǎn)管理計劃”，其本質(zhì)是一種理財。資金需求方借助信托通道，向特定對象募集資金，信托公司發(fā)行信托計劃，投資人認購信托份額，信托公司做項目盡調(diào)并從中收取管理費。當前，信托已經(jīng)打破剛性兌付，近年來投資表現(xiàn)不佳，人氣遠遠不如從前。
我國的信托公司采取牌照管理，由國務(wù)院下屬銀保監(jiān)會（非銀司）監(jiān)管，當前注冊信托公司68家。
保險金信托是怎么回事？
保險金信托是將保險和信托結(jié)合的一種財富管理模式，是家族信托的一種。其結(jié)構(gòu)是將大額身故保險金或者生存保險金裝入信托。保險金信托涉及兩份合同，一份是保險合同，一份是信托合同。
保險金信托能夠?qū)崿F(xiàn)三項功能：一是管理信托財產(chǎn)；二是分配信托財產(chǎn)；三是合約到期時交付剩余資產(chǎn)。因其保密性、私有性和安全性較強，同時又不失控制權(quán)而深受高凈值人群的青睞，代表未來大額保單演進的方向，極具發(fā)展?jié)摿Α?/span>
關(guān)于繼承。
繼承有法定繼承和遺囑繼承兩種類型。繼承人必須是自然人，法人只能接受遺贈；繼承人與被繼承人需要存在特定身份關(guān)系，不能隨意繼承；繼承權(quán)可以放棄，但不得轉(zhuǎn)讓；放棄繼承權(quán)時必須明示，放棄繼承權(quán)無須經(jīng)他人同意。
合法的遺囑形式有公證遺囑、書面遺囑（自書/代書）、錄音遺囑、口頭遺囑等。但每種遺囑類型都必須嚴格符合法律要件，否則很容易造成無效。數(shù)據(jù)顯示，有超過70%的遺囑屬于無效遺囑，無法實現(xiàn)當事人意志。
法定繼承雖然具有法律效力，但未必符合當事人意志，且經(jīng)常遭遇執(zhí)行困難的現(xiàn)實情況。遺囑繼承很容易因遺囑不符合法律要件而失效，畢竟沒有人會在活著的時候刻意學習如何立遺囑；即便有效，若有利益相關(guān)人干擾，也很難執(zhí)行。
為什么說保險是現(xiàn)金傳承的最佳工具？
- 繞開繼承權(quán)公證，避免各類糾紛。
- 通過法定形式傳承，避免發(fā)生遺囑或贈與無效等情況。
- 受益順序、受益份額均由投保人指定，且可以變更，控制權(quán)始終在手。
- 私密性很強，符合受益人條件的都可以指定，輕松實現(xiàn)定向傳承。
- 身故受益金不屬于遺產(chǎn)，免稅、不能強制執(zhí)行、免債務(wù)追償。
- 高杠桿，配合保險金信托，可以實現(xiàn)代代富裕。
保險為什么具備資產(chǎn)保全功能？
幾乎所有的資產(chǎn)，其所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)都是三權(quán)歸一的。只有人壽保險，因為有投保人、被保險人和受益人的區(qū)別，所以，其保單利益相關(guān)者被天然區(qū)分，這是保險在資產(chǎn)保全方面具有獨特作用的制度基礎(chǔ)。
投保人是保單的擁有者，在保險事故發(fā)生前，保險費和保單價值歸屬投保人；而一旦被保險人發(fā)生保險事故，保單變現(xiàn)為賠償金時，這筆錢的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移到了受益人，性質(zhì)也就發(fā)生了根本變化。正是因為這種權(quán)益的轉(zhuǎn)移，使得賠償金具有了專屬性，通過指定受益人的方式，投保人將權(quán)益進行了變更，而保險金又不屬于遺產(chǎn)，不僅免征遺產(chǎn)稅（我國當前未開征），也同時免除了投保人相關(guān)債權(quán)方對受益人的追溯，從而起到資產(chǎn)保全的作用。
保單避稅避債的說法準確嗎？
嚴格來說，這種說法不嚴謹。避稅避債行為不符合法律約定和公序良俗，公民有義務(wù)依法納稅，也應(yīng)該承擔債務(wù)。但通過保單設(shè)計，起到節(jié)稅和避免債務(wù)對家人的影響，是可以實現(xiàn)的。具體請進一步學習法商相關(guān)知識。這里做幾點提示：
債務(wù)關(guān)系發(fā)生前，通過合法手段提前做好保單規(guī)劃，是完全可能實現(xiàn)節(jié)稅和合法債務(wù)免除的；但如果債務(wù)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生，購買大額保單會被認定為惡意行為，法院會強制執(zhí)行保單現(xiàn)金價值，用以償還債務(wù)。
債務(wù)關(guān)系發(fā)生前做的保單規(guī)劃，在債務(wù)發(fā)生時，若沒有發(fā)生保險事故，依然有可能會被強制執(zhí)行保單價值用來償還債務(wù)。只有當保險事故發(fā)生后，保單權(quán)益已經(jīng)歸屬受益人，此種情況無法強制執(zhí)行，客觀上可以起到保全作用。
投保人和受益人不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系人時，保全效果最好。比如當事人的父母為投保人，當事人的子女為受益人；如果夫妻一方為投保人或受益人，保全效果也不盡如意。
在實務(wù)中，各級法院強制執(zhí)行保單現(xiàn)金價值的尺度差異較大，但保單資產(chǎn)隔離作用的發(fā)揮基礎(chǔ)，仍然是投保人、被保險人和受益人的法律角色差異。司法機關(guān)執(zhí)行保單現(xiàn)金價值時，可能會損害到被保險人（前提：與投保人非同一人或非緊密債務(wù)相關(guān)人）和受益人的權(quán)益，此時關(guān)系人可以行使反介入權(quán)，通過向投保人支付現(xiàn)金價值的方式使保單效力得以維持，這樣就不會影響被保險人的生存金利益，也不影響受益人獲得身故賠償金的權(quán)利。
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