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銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

銀保監(jiān)管有什么新風(fēng)向?哪些機(jī)構(gòu)頻頻吃罰單?哪些個(gè)人被禁入行業(yè)?南方周末新金融研究中心統(tǒng)計(jì)分析中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在2022年5月最后一周(5.23-5.31)的行政處罰信息發(fā)現(xiàn),包括42家銀行機(jī)構(gòu)和25家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的71家金融機(jī)構(gòu)和109名從業(yè)人員被行政處罰,更有6名金融從業(yè)人員被終身禁業(yè)。

銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

(李鶴鳴/圖)

在被處罰的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,地方中小金融機(jī)構(gòu)上榜數(shù)量最多,而貸款業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。保險(xiǎn)行業(yè)則是老問題頻發(fā)。南方周末新金融研究中心研究員據(jù)此認(rèn)為,銀保行業(yè)內(nèi)控依然是監(jiān)管高度關(guān)注的領(lǐng)域,銀保機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)控制度。

銀行:工商銀行被罰金額最高 中小銀行上榜數(shù)量最多

本報(bào)告期內(nèi),銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共開出87張罰單,對(duì) 42家商業(yè)銀行及80名銀行從業(yè)人員予以行政處罰,累計(jì)罰款2890萬元,工商銀行、寧波銀行和民生銀行成為報(bào)告期內(nèi)受罰金額最高的三家銀行機(jī)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

(李鶴鳴/圖)

分機(jī)構(gòu)類型看,3家國(guó)有大型商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)被開出7張罰單。其中,中國(guó)銀行本溪分行因“案件風(fēng)險(xiǎn)信息遲報(bào)、貸款‘三查’未盡職、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位”,被本溪銀保監(jiān)分局連開3張罰單,累計(jì)罰款90萬元人民幣。工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行各收到2張罰單,其中工商銀行荊門分行因“信貸管理嚴(yán)重失職”,被荊門銀保監(jiān)分局予以罰款610萬元的行政處罰,是本報(bào)告期內(nèi)收到單筆罰款金額最高的機(jī)構(gòu)。

4家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行共被開出6張罰單,涉及民生銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行。其中受罰金額最大的為民生銀行,該行合肥分行因“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸后管理不到位、發(fā)放并購貸款不審慎、違規(guī)發(fā)放貸款、超項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放貸款”等違法違規(guī)行為,被安徽銀保監(jiān)局罰款130萬元。

地方中小銀行機(jī)構(gòu)上榜數(shù)量最多。報(bào)告期內(nèi),31家地方中小銀行機(jī)構(gòu)接到行政罰單,占受罰機(jī)構(gòu)總數(shù)的74%,其中農(nóng)商銀行13家,村鎮(zhèn)銀行9家,農(nóng)信社5家,城商行4家。寧波銀行因“非標(biāo)投資業(yè)務(wù)管理不審慎、理財(cái)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、主承銷債券管控不到位、違規(guī)辦理衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、信用證議付資金用于購買本行理財(cái)、違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)、非銀融資業(yè)務(wù)開展不規(guī)范、內(nèi)控管理不到位、數(shù)據(jù)治理存在欠缺”等9項(xiàng)問題,被寧波銀保監(jiān)局罰款290萬元,高居中小銀行機(jī)構(gòu)受罰金額之首。

保險(xiǎn):擅改保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)責(zé)任

報(bào)告期內(nèi),銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)共開出40張罰單,對(duì)25家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及27人次保險(xiǎn)從業(yè)人員予以行政處罰,累計(jì)罰款414.5萬元,分別占到銀保監(jiān)系統(tǒng)同期罰單總數(shù)、受罰機(jī)構(gòu)總數(shù)、受罰人員總數(shù)和罰款金額的30%、35%、25%和12%。

從涉案機(jī)構(gòu)看,大型保險(xiǎn)公司問題較多且受罰也更為嚴(yán)重。中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)平安中國(guó)太平四家“中字頭”保險(xiǎn)巨頭地方分支機(jī)構(gòu)(含工作人員)分別收到10單、6單、5單和3單處罰,合計(jì)占報(bào)告期內(nèi)保險(xiǎn)罰單總數(shù)的60%。

其中,中國(guó)人壽內(nèi)控合規(guī)問題較多,旗下位于河北、遼寧、江西等3個(gè)省份的8家分支機(jī)構(gòu)因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率,未經(jīng)批準(zhǔn)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,委托未持有該機(jī)構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險(xiǎn)銷售,未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng),管理不善導(dǎo)致許可證遺失”等問題,被罰合計(jì)超過85.9萬元,是報(bào)告期內(nèi)受罰次數(shù)和金額最高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。新華人壽則因“通過批單批注更改保險(xiǎn)責(zé)任,短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率浮動(dòng)范圍超過基準(zhǔn)費(fèi)率30%”等問題,被河北銀保監(jiān)局處以80萬元的罰款。這也是報(bào)告期內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)險(xiǎn)企單筆罰金之最。

涉案?jìng)€(gè)人:109人領(lǐng)罰單 6人遭終身禁業(yè)

報(bào)告期內(nèi),有80名銀行從業(yè)人員、27名保險(xiǎn)從業(yè)人員和2名汽車金融公司負(fù)責(zé)人受到不同程度的行政處罰,其中12人受到禁業(yè)處罰。原光大銀行包頭分行宋力、張毅強(qiáng),原工商銀行荊門分行肖勇,原甘肅平?jīng)鲛r(nóng)商銀行馮小麗、馬亞琴,原中國(guó)人保壽險(xiǎn)公司南陽中心支公司陶中渠等6人更被終身禁業(yè)。

銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

(李鶴鳴/圖)

報(bào)告期內(nèi),109名受罰個(gè)人中有48人收到3000元至10萬元不等的罰款,銀行從業(yè)人員人均罰款6.3萬元,保險(xiǎn)從業(yè)人員人均罰款2.8萬元。

其中,貴州福泉農(nóng)商銀行成為本報(bào)告期受罰個(gè)人最多、金額最大的金融機(jī)構(gòu)。該行黃培剛、余騰蛟因“對(duì)發(fā)放貸款償還票據(jù)墊款行為負(fù)管理責(zé)任”,劉維俊因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)用于繳納土地出讓金、信貸資金挪用入房地產(chǎn)企業(yè)行為負(fù)管理責(zé)任”,分別被貴州黔南銀保監(jiān)分局罰款10萬元;該行陳國(guó)江還因“對(duì)互持同業(yè)存單,資金空轉(zhuǎn)行為負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任”被罰款8萬元。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面,大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司因“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、未按規(guī)定聘任個(gè)人代理人、個(gè)人代理人后續(xù)管理嚴(yán)重缺位”被寧波銀保監(jiān)局處以警告并罰款42萬元,該公司管星作為直接責(zé)任人,領(lǐng)到個(gè)人罰金9萬元,為保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人罰金之最。

銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

(李鶴鳴/圖)

不過使用率最高的處罰手段仍然是行政警告,報(bào)告期內(nèi)82名個(gè)人被警告,占比達(dá)到3/4。

監(jiān)管風(fēng)向:銀行涉貸問題普遍 內(nèi)控不力是銀保業(yè)通病

從銀行機(jī)構(gòu)涉案問題看,除信用卡和國(guó)際業(yè)務(wù)外,報(bào)告期內(nèi)被處罰的銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員涉及的問題遍及銀行業(yè)存、貸、匯等各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)大類,其中貸款類業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。87張罰單中,涉及貸款業(yè)務(wù)的多達(dá)59張,占比高達(dá)68%。其中較為頻繁被提及的問題包括:涉“房”類貸款(17次),貸款“三查”(12次),貸后管理(12次),貸款發(fā)放(10次),貸款挪用(7次)等。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉案問題看,此次處罰共涉及10大類問題,分別為:虛假記載或編制虛假資料(8次),內(nèi)控管理不嚴(yán)格(7次),向客戶提供合同外利益(5次),未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率(4次),客戶信息不真實(shí)(3次),擅自變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所(3次),無執(zhí)業(yè)證書從事保險(xiǎn)銷售或代理(3次),代理人管理嚴(yán)重缺位(唆使代理人違背誠(chéng)信義務(wù))(3次),許可證遺失或損壞(3次),與銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品片面對(duì)比(1次)。

內(nèi)控不力則是銀保機(jī)構(gòu)的通病。報(bào)告期內(nèi),銀行機(jī)構(gòu)因內(nèi)控相關(guān)問題開出的罰單達(dá)到27張,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有16張。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公告中,既有內(nèi)控管理不嚴(yán)格、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、內(nèi)控管理失效等直接定性的描述,也有諸如員工管理不到位、未經(jīng)資格核準(zhǔn)或無執(zhí)業(yè)證書、許可證遺失或損壞、信息報(bào)送不真實(shí)等多個(gè)具體的內(nèi)控問題。

銀保監(jiān)會(huì)單周開出132張罰單:內(nèi)控合規(guī)仍是重點(diǎn),涉房貸款問題突出

(大數(shù)據(jù)分析顯示,貸款類業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。)

建議:監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持高壓態(tài)勢(shì) 銀保機(jī)構(gòu)高度重視內(nèi)控

南方周末新金融研究中心研究員分析認(rèn)為,本期被處罰的金融機(jī)構(gòu)暴露出的很多問題具有普遍性,而其中一些問題的出現(xiàn)由來已久。如何才能更有效地防止金融亂象滋生?南方周末新金融研究員建議:監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢(shì),銀保行業(yè)必須高度重視內(nèi)控工作,不斷完善內(nèi)控制度建設(shè),切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)控管理。

一是結(jié)合銀行保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng),筑牢內(nèi)控合規(guī)“防火墻”,把內(nèi)控合規(guī)擺在2022年銀保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)工作更加重要的地位。按照銀保監(jiān)會(huì)的工作部署,2022年金融機(jī)構(gòu)要做實(shí)貸款“三查”,強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理,防止信貸資金變相流入資本市場(chǎng)政府融資平臺(tái)宏觀政策調(diào)控領(lǐng)域。

二是對(duì)較為普遍、突出的違法違規(guī)行為繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。本報(bào)告期銀行機(jī)構(gòu)貸款領(lǐng)域問題普遍,尤其是涉及房地產(chǎn)的貸款問題較為突出;保險(xiǎn)業(yè)暴露出的10大問題則是“老生常談”的頑瘴痼疾。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步梳理典型問題,采取更有針對(duì)性的措施,持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢(shì)。

三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的內(nèi)控合規(guī)建設(shè),強(qiáng)化地方政府性融資平臺(tái)監(jiān)管和金融消費(fèi)者信息保護(hù)。報(bào)告期內(nèi),中國(guó)華融資產(chǎn)內(nèi)蒙古分公司因“通過借新還舊方式掩蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)”和“違規(guī)提供政府性融資”,被內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局分別處以30萬元和40萬元的罰款。福瑞德汽車金融有限公司因“汽車附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)貸款發(fā)放不審慎”和“客戶信息保護(hù)存在漏洞”,被安徽銀保監(jiān)分局罰款50萬元,該公司兩名責(zé)任人被警告。

我們注意到,2022年銀保監(jiān)會(huì)已啟動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)專項(xiàng)整治,旨在進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息使用的規(guī)范性,保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。此舉能否有效遏制個(gè)人信息泄露,改善金融領(lǐng)域消費(fèi)者個(gè)人信息的安全性,新金融研究中心將持續(xù)關(guān)注。

南方周末新金融研究中心特約研究員 李鶴鳴

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