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理財(cái)經(jīng)理“代購(gòu)”、上線“秒光”……利率下調(diào)的大額存單為何吃香?

大額存單產(chǎn)品一上線,我們會(huì)先在理財(cái)經(jīng)理系統(tǒng)中幫客戶‘搶占’額度,然后提醒客戶半個(gè)小時(shí)內(nèi)在手機(jī)銀行上點(diǎn)擊確認(rèn)?!北本┪鞒菂^(qū)某股份行理財(cái)經(jīng)理朱榮(化名)告訴記者。這是朱榮對(duì)部分總是搶不到大額存單額度的客戶向行里申請(qǐng)開通的“代購(gòu)”功能。

“每一期釋放的額度有限,部分客戶尤其是中老年客戶,由于手機(jī)操作不便利,總是買不到。但我能負(fù)責(zé)‘搶購(gòu)’的客戶并不多,還是有很多想買的客戶沒買到?!敝鞓s說。

記者日前調(diào)研中發(fā)現(xiàn),大額存單額度緊張的情況在多家銀行中存在,部分銀行甚至出現(xiàn)上架“秒光”的現(xiàn)象。

對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士分析稱,今年權(quán)益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)波動(dòng)較大,大額存單作為存款類產(chǎn)品,在保本保息剛性兌付的同時(shí),也兼具了一定流動(dòng)性,因而得到了較多投資者的青睞。此外,由于存款類產(chǎn)品利率整體處于下行通道,這使得部分投資者想要盡早購(gòu)買,鎖定收益。

銷售情況“冰火兩重天”

“大額存單產(chǎn)品很受歡迎,尤其是3年期大額存單產(chǎn)品,由于額度有限,最近這幾期都是開售后5分鐘之內(nèi)就被搶光了,有一次1分鐘就售罄了?!敝鞓s告訴記者。

記者查詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行等多家銀行的手機(jī)銀行APP時(shí)發(fā)現(xiàn),普通客戶可購(gòu)買的3年期大額存單均顯示售罄或沒有剩余額度。還有多個(gè)銀行的手機(jī)銀行APP顯示暫無大額存單產(chǎn)品,僅有部分待轉(zhuǎn)讓的存單可以購(gòu)買。

記者發(fā)現(xiàn),雖然部分銀行提高了大額存單的購(gòu)買門檻,但依然“一單難求”。例如,有銀行限制只有該行白名單客戶或新客戶才可以購(gòu)買;還有銀行將起購(gòu)金額由20萬元調(diào)整至30萬元。

值得注意的是,大額存單市場(chǎng)存在冷熱不均的現(xiàn)象,在部分銀行“搶不到”的同時(shí),還有一些銀行面臨“賣不出”的窘境。

某農(nóng)商行理財(cái)經(jīng)理向記者表示,該行各期限大額存單額度均保持充足,可直接線上購(gòu)買。還有部分股份行,由于存單利率低于行業(yè)平均水平,因而也剩余較多額度。

對(duì)此,一位業(yè)內(nèi)分析人士表示:“大額存單其實(shí)是門檻較高的存款產(chǎn)品,要求客戶有長(zhǎng)期閑置的大額資金。各家銀行客戶資產(chǎn)質(zhì)量不同,頭部銀行的客戶整體資金量水平較高,對(duì)大額存單的購(gòu)買需求較為旺盛。”

利率頻頻下調(diào)

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),大額存單產(chǎn)品的利率經(jīng)近兩年多次下調(diào)之后,目前多數(shù)維持在2%至3.5%之間。

以三年期大額存單產(chǎn)品為例,目前國(guó)有大行存單利率一般在3.1%左右;股份制銀行利率略高,多數(shù)利率在3.25%至3.4%之間;城商行、農(nóng)商行同類產(chǎn)品利率更高,可達(dá)到3.5%左右。

但也有部分農(nóng)商行迫于年末攬儲(chǔ)的需要,主動(dòng)上浮大額存單利率至4%左右。某農(nóng)商行理財(cái)經(jīng)理表示:“三年期大額存款產(chǎn)品利率是3.45%,20萬元起存。12月31日之前,新客戶購(gòu)買該產(chǎn)品,可申請(qǐng)50個(gè)基點(diǎn)的利率上浮?!?/p>

據(jù)了解,大額存單利率或?qū)⒗^續(xù)下調(diào)。“去年到現(xiàn)在利率調(diào)整了五六次,目前三年期20萬起存的大額存單利率降至2.9%,未來是否還會(huì)下降不太確定。不過現(xiàn)在存款利率整體處于下行通道?!闭猩蹄y行海淀區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理說。

業(yè)內(nèi)人士指出,利率的頻頻下調(diào),一定程度上刺激了客戶對(duì)大額存單類產(chǎn)品的需求,多數(shù)客戶想要盡早購(gòu)買,鎖定收益。

優(yōu)勢(shì)是兼顧收益與流動(dòng)性

對(duì)于大額存單產(chǎn)品銷售緊俏的原因,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,目前銀行理財(cái)打破剛兌,收益率難以保證,加之今年以來權(quán)益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)波動(dòng)較大,理財(cái)產(chǎn)品“破凈”時(shí)有發(fā)生,保本保息的產(chǎn)品受到更多投資者青睞。此外,由于多數(shù)大額存單產(chǎn)品具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能,因此,該類產(chǎn)品在保證收益的同時(shí),還兼顧了較好的流動(dòng)性。

居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng),也是導(dǎo)致大額存單產(chǎn)品火熱的一大原因。央行數(shù)據(jù)顯示,2022年前三季度,人民幣存款增加22.77萬億元,同比多增6.16萬億元,其中住戶存款新增13.21萬億元。人民銀行公布的2022年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告結(jié)果顯示,傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占比58.1%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F奖硎荆M管今年以來大額存單利率下行,但綜合衡量收益率、安全性和流動(dòng)性來看,還是屬于不錯(cuò)的選擇,由此形成了大額存單供不應(yīng)求的局面。

編輯:葉松

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