澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺

【編者按】

作為金融業(yè)的絕對(duì)主力軍，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展事關(guān)全局。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)近期通報(bào)，今年上半年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件繼續(xù)呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，涉及金額495.80億元，共有585名銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員被采取強(qiáng)制措施。案發(fā)呈現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題包括金融腐敗與業(yè)務(wù)違法違規(guī)交織、中小銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)源性問題突顯、金融科技應(yīng)用潛藏風(fēng)險(xiǎn)、不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)突出、個(gè)人住房貸款詐騙手段翻新、重大保險(xiǎn)案件危害大等六類。銀行保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題源于何處，如何去預(yù)防和化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題？澎湃新聞逐一探究上述六類風(fēng)險(xiǎn)問題，試圖從中尋找一些答案。

中小銀行風(fēng)險(xiǎn)問題歷來受到關(guān)注。

銀保監(jiān)會(huì)在近期下發(fā)的2021年上半年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件情況中直指，與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，中小銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平整體較薄弱，誘發(fā)案件的內(nèi)在因素比較多，案發(fā)數(shù)量仍處高位。

中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐銀保監(jiān)會(huì)紀(jì)檢監(jiān)察組副組長(zhǎng)李艷茹今年9月在視頻訪談中曾直指部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。她指出，部分中小金融機(jī)構(gòu)歷史包袱沉重、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)弱、存量問題多，轉(zhuǎn)型發(fā)展困難重重，改革化險(xiǎn)涉及機(jī)構(gòu)多、難度大。

縱觀近幾年銀行系統(tǒng)發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)性事件，案發(fā)機(jī)構(gòu)多集中于中小銀行。比如，包商銀行事件、煙臺(tái)銀行三任董事長(zhǎng)和一原行長(zhǎng)被查、云南省聯(lián)社腐敗窩案、涼山州商業(yè)銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸案，無不映射出中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。

問題主要在哪？銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中表示，中小銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)源性問題突顯，存在因體制機(jī)制性矛盾導(dǎo)致系統(tǒng)性案件；還存在經(jīng)營(yíng)定位出現(xiàn)偏差，信用風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，盲目“壘大戶”，貸款業(yè)務(wù)投資化，資金業(yè)務(wù)通道化，貸款、同業(yè)領(lǐng)域案件頻發(fā)。與此同時(shí)，一些機(jī)構(gòu)案件管理缺失，陳案長(zhǎng)期未被發(fā)現(xiàn)。

“內(nèi)控問題、道德風(fēng)險(xiǎn)?！庇谐巧绦星芭_(tái)業(yè)務(wù)人士談及內(nèi)源性問題時(shí)向澎湃新聞表示，“主要是員工行為合不合規(guī)，犯不犯法。制度是有，但是該犯還是犯，比如給自己有關(guān)系的人做業(yè)務(wù)，會(huì)鉆制度空子?！?/p>

上述人士還表示，大部分人還是不會(huì)知法犯法，尤其是一般員工。但有時(shí)候做業(yè)務(wù)是不得不做，明知不合規(guī)也得硬著頭皮做。比如貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款只要符合條件都可以，就是放款快慢的問題，但公司貸款就不一樣，領(lǐng)導(dǎo)的朋友、政府機(jī)構(gòu)的人都可能是貸款發(fā)放的推動(dòng)因素。

銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中指出，部分地區(qū)農(nóng)村信用社、城商行案件頻發(fā)，甚至出現(xiàn)高管被“一窩端”。其中，如某省聯(lián)社原理事長(zhǎng)陳某為保險(xiǎn)公司在全省農(nóng)信系統(tǒng)推銷保險(xiǎn)，受賄6000萬元，農(nóng)信系統(tǒng)13名高管同時(shí)涉案。

這一在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)推銷保險(xiǎn)的正是安徽省聯(lián)社原理事長(zhǎng)陳鵬。陳鵬被查后的半年多時(shí)間里，包括安徽省聯(lián)社原黨委委員、副主任孫斌，原黨委委員、阜陽(yáng)審計(jì)中心副主任汪俠以及蚌埠、鳳臺(tái)、安慶等多地農(nóng)商行高管被查。

據(jù)中國(guó)紀(jì)檢監(jiān)察報(bào)報(bào)道，根據(jù)已查明的情況，被查處的13名高管中，有7人涉嫌貪腐金額超過了1500萬元，其他被查高管也都達(dá)數(shù)百萬元。在對(duì)安徽省聯(lián)社原黨委委員、副主任孫斌采取留置措施時(shí)得知，他當(dāng)天凌晨剛結(jié)束賭場(chǎng)上連續(xù)50多個(gè)小時(shí)的“奮戰(zhàn)”。

有銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行管理層的違規(guī)成本過低，對(duì)違規(guī)操作后形成不良所要負(fù)的責(zé)任過小是產(chǎn)生內(nèi)源性道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。銀行的內(nèi)部激勵(lì)約束也并不完善，一些短期激進(jìn)經(jīng)營(yíng)行為未能得到長(zhǎng)效監(jiān)督。

中國(guó)紀(jì)檢監(jiān)察報(bào)也報(bào)道稱，在一些發(fā)案單位，從分管領(lǐng)導(dǎo)到具辦人在盡職調(diào)查、關(guān)聯(lián)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估事項(xiàng)上不盡職、不負(fù)責(zé)，甚至以“這是董事長(zhǎng)介紹來的”暗示他人，以至于同筆業(yè)務(wù)在多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)都存在違規(guī)問題。一些被審查調(diào)查對(duì)象上下合謀、共同作案，把業(yè)務(wù)鏈變成“腐敗鏈”，“抱團(tuán)腐敗”利益均沾，作案手段隱蔽復(fù)雜且事先精心策劃，反調(diào)查能力強(qiáng)，具備高智商犯罪特點(diǎn)。

長(zhǎng)期以來，大戶始終對(duì)銀行有著天然的吸引力，一些基層銀行工作人員還以能“傍大戶”為傲。受制于經(jīng)營(yíng)地域等因素影響，中小銀行的大戶情結(jié)更甚。也因此有不少中小銀行機(jī)構(gòu)因“壘大戶”被罰，違規(guī)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)、授信集中度超標(biāo)等問題頻出。

其實(shí)，對(duì)于銀行尤其是中小銀行而言，“壘大戶”是進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張較為有效且迅速的一種方式，將信貸資源集中到個(gè)別大客戶身上，能夠迅速實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?yīng)且獲得不小的收益。但是，在實(shí)際操作中，一些大戶卻并沒有帶來預(yù)期的高收益，并且過度集中的授信，也使得銀行將“雞蛋放在一個(gè)籃子里”，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散。一旦企業(yè)出現(xiàn)問題，銀行自然受到牽連。

一位中小銀行人士向澎湃新聞直言，即便是大客戶也不一定是優(yōu)質(zhì)客戶，只不過是攤子大鋪得比較大，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不少。而且有些企業(yè)存在多頭授信的情況，四處貸款。在此期間，以貸轉(zhuǎn)存、委托貸款通道模式等手段花樣層出不窮。

中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐銀保監(jiān)會(huì)紀(jì)檢監(jiān)察組副組長(zhǎng)李艷茹也表示，中小金融機(jī)構(gòu)是金融風(fēng)險(xiǎn)亂象和腐敗高發(fā)的重災(zāi)區(qū)，較之農(nóng)村中小銀行等其他中小金融機(jī)構(gòu)，城商行具有單家機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模大，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)覆蓋范圍廣，與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)等特點(diǎn)，一旦“爆雷”，風(fēng)險(xiǎn)更具外溢性和傳染性，極易引發(fā)區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

包商銀行系列腐敗案件、錦州銀行內(nèi)部人利益輸送、山西省金融系統(tǒng)腐敗案以及此前出現(xiàn)的涼山州商業(yè)銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸案等，也從多個(gè)層面剖出了城商行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)問題。

涼山州商業(yè)銀行此前因管理層內(nèi)外勾結(jié)騙貸等“塌方式腐敗”而備受關(guān)注。該銀行原董事長(zhǎng)、黨委書記郝衛(wèi)寧，原副行長(zhǎng)、貸審會(huì)主任陳盛文，原薪酬和提名委員會(huì)主任楊承斌，原風(fēng)險(xiǎn)管理部原主管毛明，原小企業(yè)貸款中心原風(fēng)險(xiǎn)主管羅萬勇等人先后被查。

涼山州紀(jì)監(jiān)委在其官網(wǎng)稱，“這典型塌方式腐敗”、“國(guó)有資產(chǎn)遭受重大損失”。2020年10月，四川省完成了四川銀行的組建，在其背后，則是同時(shí)完成了攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行兩家存在比較嚴(yán)重的信用和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的問題化解。

如何既打掉金融腐敗的“老鼠”，又護(hù)住金融資產(chǎn)的“玉盤”？李艷茹強(qiáng)調(diào)，要探索建立健全金融反腐與處置金融風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌銜接機(jī)制，包括要督促支持地方黨委政府建立完善城商行風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制、建立健全紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)牽頭的監(jiān)督保障機(jī)制、推動(dòng)建立城商行高質(zhì)量發(fā)展機(jī)制。

責(zé)任編輯：鄭景昕

校對(duì)：丁曉