國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 孫杰
國(guó)家能源集團(tuán) 賀晨
風(fēng)險(xiǎn)是金融的永恒挑戰(zhàn)。金融與風(fēng)險(xiǎn)總是相生相伴、如影隨形。因此，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為金融工作的永恒主題。風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是未來(lái)發(fā)生的不確定性。因此，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的核心要義，就是通過(guò)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，把這種不確定性降到最低。全面風(fēng)險(xiǎn)管理雖然涵蓋了全行、全員、全業(yè)務(wù)、全流程、全產(chǎn)品、全類型風(fēng)險(xiǎn)的方方面面，但它的基礎(chǔ)框架，主要是三大支柱。
第一大支柱是道德風(fēng)險(xiǎn)。防范道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，就是不能讓壞人做壞事，讓好人多做好事，就是我們常說(shuō)的“不敢腐、不能腐、不想腐”。當(dāng)監(jiān)管制度真正成為“帶電的高壓線”“長(zhǎng)牙齒的老虎”，才能成為道德風(fēng)險(xiǎn)的“看門人”“守夜人”和“吹哨人”。
第二大支柱是專業(yè)能力與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。專業(yè)能力就是要用專業(yè)的人干專業(yè)的事，它解決的是“懂不懂”“能不能”“行不行”的問(wèn)題。一名優(yōu)秀的銀行客戶經(jīng)理，一定是在盡職調(diào)查中，能夠精準(zhǔn)地甄別信息、判斷風(fēng)險(xiǎn)、制定策略、作出決策；在海量客戶中善于發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀企業(yè)和高成長(zhǎng)性項(xiàng)目；在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速響應(yīng)客戶需求，創(chuàng)新融資模式，牢牢把握融資主動(dòng)權(quán)。這就需要客戶經(jīng)理了解客戶、熟悉地方區(qū)情、理解這個(gè)行業(yè)、通曉銀行同業(yè)、精通評(píng)審信貸業(yè)務(wù)，這正是金融行業(yè)為什么高度重視規(guī)劃先行和研究能力的原因。其初心，就是讓年輕同志，在學(xué)習(xí)和研究中盡快成為技術(shù)性員工、首席客戶經(jīng)理、第一營(yíng)銷員和專家型領(lǐng)導(dǎo)，形成高水平、高素質(zhì)、高質(zhì)量的投研團(tuán)隊(duì)，將“專家的銀行”“學(xué)習(xí)的銀行”、“研究的銀行”這個(gè)看家本領(lǐng)和金字招牌傳承下去，成為金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第三大支柱是內(nèi)控合規(guī)。道德風(fēng)險(xiǎn)解決了“做正確的人”，研究能力解決了“做正確的事”，內(nèi)控合規(guī)要解決的的是“正確地做事”。例如，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的制衡機(jī)制和集體決策，真正實(shí)現(xiàn)審貸分離，有效避免一個(gè)人決策的弊端；通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，提升關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)控能力，能夠大幅提高內(nèi)控管理的有效性。
從辯證思維和系統(tǒng)思維角度看，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的三大支柱是什么關(guān)系呢？
第一，內(nèi)控合規(guī)，能夠有效規(guī)避重大的決策失誤。但是，沒(méi)有高水平的專業(yè)研究能力，將使內(nèi)控合規(guī)開(kāi)創(chuàng)的規(guī)范管理成果化為烏有。其結(jié)果，形式上的合規(guī)造成了實(shí)質(zhì)上的無(wú)規(guī)，表面上的合規(guī)造成業(yè)績(jī)上的不作為。第二，研究能力的提升，有助于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新的藍(lán)海，發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)入新的“利潤(rùn)空間”，能夠吹糠見(jiàn)米、覓得真經(jīng)。但這中間存在一條底線，這就是與重大決策相適應(yīng)的嚴(yán)格規(guī)范的流程制度。背離這條底線，必將導(dǎo)致貸款決策脫離制度的軌道，不可避免地造成重大風(fēng)險(xiǎn)和損失。第三，監(jiān)管制度利劍高懸，有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，離開(kāi)了專業(yè)能力和內(nèi)控合規(guī)，我們無(wú)法告訴各部門做什么是正確的，怎樣做是合理的，做到什么程度是可以接受的。丟掉守正創(chuàng)新的靈魂和規(guī)范管理的操守，一家銀行將變成一個(gè)平庸的組織。
我們必須從三大支柱之間作出系統(tǒng)的、辯證的思考，做一名在工作中不斷自我提升的行動(dòng)者，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)推動(dòng)三者的深度融合，才能抓住關(guān)鍵，成功地走向未來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展與高水平安全的良性互動(dòng)”，真正達(dá)到“既要把業(yè)務(wù)做上去也要把風(fēng)險(xiǎn)降下來(lái)”的目標(biāo)，真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展作出新的更大貢獻(xiàn)。
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