國家開發(fā)銀行 孫杰
國家能源集團 賀晨
風險是金融的永恒挑戰(zhàn)。金融與風險總是相生相伴、如影隨形。因此，防范金融風險成為金融工作的永恒主題。風險的本質是未來發(fā)生的不確定性。因此，防范金融風險的核心要義，就是通過全面風險管理，把這種不確定性降到最低。全面風險管理雖然涵蓋了全行、全員、全業(yè)務、全流程、全產(chǎn)品、全類型風險的方方面面，但它的基礎框架，主要是三大支柱。
第一大支柱是道德風險。防范道德風險的關鍵點，就是不能讓壞人做壞事，讓好人多做好事，就是我們常說的“不敢腐、不能腐、不想腐”。當監(jiān)管制度真正成為“帶電的高壓線”“長牙齒的老虎”，才能成為道德風險的“看門人”“守夜人”和“吹哨人”。
第二大支柱是專業(yè)能力與責任擔當。專業(yè)能力就是要用專業(yè)的人干專業(yè)的事，它解決的是“懂不懂”“能不能”“行不行”的問題。一名優(yōu)秀的銀行客戶經(jīng)理，一定是在盡職調查中，能夠精準地甄別信息、判斷風險、制定策略、作出決策；在海量客戶中善于發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀企業(yè)和高成長性項目；在激烈的市場競爭中快速響應客戶需求，創(chuàng)新融資模式，牢牢把握融資主動權。這就需要客戶經(jīng)理了解客戶、熟悉地方區(qū)情、理解這個行業(yè)、通曉銀行同業(yè)、精通評審信貸業(yè)務，這正是金融行業(yè)為什么高度重視規(guī)劃先行和研究能力的原因。其初心，就是讓年輕同志，在學習和研究中盡快成為技術性員工、首席客戶經(jīng)理、第一營銷員和專家型領導，形成高水平、高素質、高質量的投研團隊，將“專家的銀行”“學習的銀行”、“研究的銀行”這個看家本領和金字招牌傳承下去，成為金融企業(yè)的核心競爭力。
第三大支柱是內控合規(guī)。道德風險解決了“做正確的人”，研究能力解決了“做正確的事”，內控合規(guī)要解決的的是“正確地做事”。例如，通過嚴謹規(guī)范的制衡機制和集體決策，真正實現(xiàn)審貸分離，有效避免一個人決策的弊端；通過嚴格執(zhí)行信貸制度，提升關鍵環(huán)節(jié)的風控能力，能夠大幅提高內控管理的有效性。
從辯證思維和系統(tǒng)思維角度看，全面風險管理的三大支柱是什么關系呢？
第一，內控合規(guī)，能夠有效規(guī)避重大的決策失誤。但是，沒有高水平的專業(yè)研究能力，將使內控合規(guī)開創(chuàng)的規(guī)范管理成果化為烏有。其結果，形式上的合規(guī)造成了實質上的無規(guī)，表面上的合規(guī)造成業(yè)績上的不作為。第二，研究能力的提升，有助于金融機構開拓新的藍海，發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質客戶，進入新的“利潤空間”，能夠吹糠見米、覓得真經(jīng)。但這中間存在一條底線，這就是與重大決策相適應的嚴格規(guī)范的流程制度。背離這條底線，必將導致貸款決策脫離制度的軌道，不可避免地造成重大風險和損失。第三，監(jiān)管制度利劍高懸，有利于防范道德風險。但是，離開了專業(yè)能力和內控合規(guī)，我們無法告訴各部門做什么是正確的，怎樣做是合理的，做到什么程度是可以接受的。丟掉守正創(chuàng)新的靈魂和規(guī)范管理的操守，一家銀行將變成一個平庸的組織。
我們必須從三大支柱之間作出系統(tǒng)的、辯證的思考，做一名在工作中不斷自我提升的行動者，實現(xiàn)監(jiān)管制度、風險防控、業(yè)務推動三者的深度融合，才能抓住關鍵，成功地走向未來，真正實現(xiàn)“高質量發(fā)展與高水平安全的良性互動”，真正達到“既要把業(yè)務做上去也要把風險降下來”的目標，真正為客戶創(chuàng)造價值，為中國經(jīng)濟社會的高質量發(fā)展作出新的更大貢獻。
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